實支實付險 改革應兼顧民眾權益

實支實付險改革尚未啟動，各大保險公司還在凝聚共識前，卻已出現商品停售潮，速度之快令人咋舌，背後引發問題值得深思。首先，實支實付險的改革是否有必要性？再者，民眾權益會否因為改革受到影響？

由於保險公司當年設計實支實付險時，並未設算到醫藥及手術費用會愈來愈高，加上現代人長壽，延壽情況更使實支實付險理賠給付遠比保險業者原先估算值大得多，這也是為何這幾年來實支實付險不斷下架、改版的原因。

理賠限制也愈來愈嚴，尤其是限縮以往副本理賠空間，使得民眾往上追加購買張數。

倘若就金管會提出的「損害填補」原則及「損失分攤」機制，實支實付險的改革的確有必要性，畢竟過去實支實付險是看「張數」，而非實際醫療支出金額大小給予理賠。因此才會有保險公司認為部分病友靠實支實付險賺錢，有違保險本意。

站在保戶立場，除了醫療費用，還需要買營養品調養、甚至需要工作收入。因此市場才會有業務員對保戶以「雙實支」來行銷，也就是一張是用來付給醫院的醫療費，另一張拿來補貼病後生活開銷。實支實付理賠給付多少發揮了補貼作用。

更長遠看，這次實支實付改革若能順利完成，先前在癌症理賠上，癌友一直爭取把門診給付拉高，將不用住院的標靶治療也放進來，會更有空間，因為這形同把其中一塊理賠支出省下來，去補另外一塊。