傳統銀行壓力倍增!蘋果跨域數位金融9年 最強殺招砍到誰?
文/洪綾襄
手機龍頭蘋果近來推出的亮點都與金融相關,包括先買後付、商用感應支付平台,內部已啟動「突破專案」,要將自己變成一家成熟的支付和金融服務公司。
根據《財訊》報導,蘋果電腦創辦人賈伯斯曾有名言:「能當海盜,何必加入海軍?」4月17日,蘋果電腦宣布,即日起將與高盛(Goldman Sachs)合作,為美國的Apple Card用戶提供每年4.15%的高利儲蓄帳戶,綁定消費,不但可以增加Daily Cash獎勵,而且免手續費、沒有最低門檻。不僅展示了蘋果從科技數位領域實現去金融中介化的企圖心,也讓面臨存款外流壓力的傳統銀行壓力倍增。
過去1年,儘管美國聯準會將基準利率一舉拉到4.83%,但是銀行的儲蓄利率並沒有跟上。至今美國儲蓄帳戶的平均年化收益率(APY)仍停留在0.35%;加上3月中小型銀行連環爆,存戶對銀行失去信心,存款蜂擁轉進貨幣市場基金。3月中旬,銀行存款從18兆美元,驟降至17兆美元,而貨幣市場基金則在1個月內暴增了約1兆美元,逼近5.5兆美元。
搶用戶! 利率高出全美10倍
《財訊》報導指出,蘋果此刻推出高利帳戶就極具吸引力,因為其利率不但比全國利率水準高出10倍以上,更優於主流金融機構。輿論認為,這可能是蘋果從Apple Pay切入金融來,最突破性的服務。
事實上,蘋果亟思突破早已不是祕密。去年《彭博》便報導,蘋果內部正推動「突破專案」(Project Breakout),目標為強化自己的支付處理、風險管理、詐騙防制和信用承銷能力,以降低對外部發卡機構、收單銀行與其他第3方等金融中介機構的倚賴,進而將自己變成一家成熟的支付和金融服務公司。
根據蘋果年報,包含廣告、支付、數位內容訂閱的服務類營收,連年雙位數成長。《彭博》指出,當iPhone、iPad和MacBook等硬體銷售,與從收費性應用程式中抽成等兩大收入的成長性都進入高原期,Apple Pay、Wallet等服務將是新機會。
不過,《財訊》分析,在高利帳戶推出之前,突破專案的成果並沒有字面上那麼具爆發性。事實上,從2014年以來,蘋果併購多家新創,也與金融機構頻繁合作,也僅是在手機錢包中逐步建構無現金支付、票卡收納等功能。但無論如何,蘋果默默累積了不少經營金融業所需的專業與數據,並已將目光從消費者個人體驗,轉向規模更大的商業解決方案。
4月20日,蘋果宣布,商用收付服務「iPhone卡緊收」(Tap to Pay on iPhone)在台灣登場。該服務去年2月在美國首發,台灣則是首個海外市場,而中國信託和Tap Pay為首批提供「iPhone卡緊收」業者。 …(本文截自財訊684期,詳全文)
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